一个金融产品给用户带来的净价值，受三组约束：市场决定能提供什么，用户决定要什么、能承受什么、凭什么相信，AI 决定能替人做多少。在这三组约束之下，设计可以归结为十二条原则，分属价值、契约、实现与信任四层。每一条原则都不是偏好，而是某一项约束的推论：违反它，净价值中的某一项就会受损。原则之间也有张力：便捷与确认、主动与打扰、透明与信息过载、迭代速度与保障强度。取舍的依据，仍然是后果的大小与结果能否被核验。
市场一组约束的核心是：时间补偿与风险补偿人人可得，信息优势在竞争中被消耗，交易成本必须支付，短期结果主要来自运气，一切以承诺能够兑现为前提。用户一组约束的核心是：用户要完成的是任务，决定受有方向的偏差影响，承受力以最低的一面为准，信任是随证据更新的信念。AI 一组约束的核心是：放大倍数受适用比例、可靠性与核对成本限制，在金融场景中预测的优势会随普及递减。十二条原则，每一条都由其中一项或几项推出。
第一，只承诺市场能提供、产品能兑现、用户能核验的价值：收益与方向不可承诺，费用、执行、纪律与覆盖可以。第二，以净价值衡量产品：结果减去用户的投入与用户承担的风险，而不只看收益。第三，把价值落在不随普及而消失的地方：降低成本、维持分散与纪律、减少行为偏差，以及让原本做不到的人做到。违反这一层的原则，产品会承诺市场给不了的东西，或者让用户为看不见的投入与风险付账。
第四，把交代写成委托书：目标与衡量方式、约束、没有写到时的默认规则与复核时间，目标要配上覆盖尾部的风险约束。第五，按后果的可逆性与损失上限分配授权：不可逆的一步由本人完成，边界由执行层强制，授权随记录升降。第六，让代理的收入与目标站在用户一边，用结构而不是披露处理利益冲突，责任跟随控制。违反这一层的原则，代理会朝着被衡量的指标优化，或者在用户无法挽回的地方犯错。
第七，从适用比例高、核对比生成便宜的任务做起，先扩大代理能完整承担的范围。第八，缩短无人检查的段落，让代理在没有把握时停下来请示或说“不知道”，数字来自数据源与计算。第九，把委托书、组合与记录存为长期对象，按时点记录当时所知，让进行中、等待确认与受阻的事项一眼可见，并能回放每一次决定。第十，保障强度与后果和验证难度相称，用统计评测与分层评测验证，上线后持续监控、分级发布。违反这一层的原则，承诺写得再好，也会在执行中走样。
第十一，用诊断力高、难以伪造的证据换取信任：让过程记录被看见，让用户能点开原始数据与第三方记录，失误时抢先说明，从赌注小的事务开始。第十二，让默认值与呈现方式站在用户一边：与目标相关的信息放在前面，评估频率与期限相匹配，退出与收回容易；用户眼下的做法也是一种稳态，先尊重他已有的习惯，再用他自己的记录说明结果，邀请而不是要求他改进，只承诺改进过程；追求与可信程度相称的信任，而不是更多的信任。违反这一层的原则，用户要么不敢开始，要么在不该放心的时候放了心。
原则之间并不总是一致。逐笔确认最安全，却占用用户的注意力；主动提醒能防止错过截止，过多的提醒又会被忽略；展示全部过程最透明，却可能把关键的证据淹没；保障越强越可靠，迭代却越慢；尊重用户的习惯能留住用户，只顺着现状又会让频繁交易一类的代价年年累积，处处引导改进则可能让用户离开。这些取舍没有统一的答案，但有统一的依据：后果越严重、越难撤回、越难核验，越应偏向确认、提醒、透明、保障与引导；后果越轻、越容易撤回与核验，越应偏向便捷、安静、简洁、迭代速度与尊重习惯。
取舍的依据：后果与可核验性
五对相互牵制的原则。拖动一项功能的后果严重程度（越严重、越难撤回与核验，越靠右），看每一对取舍的平衡点移向哪一边。
十二条原则可以用作设计评审的清单：一项新功能承诺了什么、能否核验；它的授权等级与后果是否相称；它在哪些环节会出错、出错时如何被发现；它产生了哪些证据、用户能否看到。每一条都回答“是”，并不保证产品成功，但每一条回答“否”的地方，都对应着净价值中某一项可以预见的损失。
在三组约束之下，好的金融产品承诺能兑现的价值，按后果约定权力，让实现可以被核查，以可诊断的证据换取相称的信任。
以净价值衡量，价值落在成本、纪律、行为与可及性上。
把交代写成委托书，不可逆的一步由本人完成，收入与目标站在用户一边。
从易核对的任务做起，缩短无人检查的段落，按时点记录，保障与风险相称。
让证据被看见且难以伪造，失误抢先说明，默认值站在用户一边，以邀请代替说教，退出容易。