一个金融产品给用户带来的，是净价值：它交付的结果，减去用户为此付出的投入，再减去用户因此承担的风险；而这一切的前提，是用户有理由信任它。结果受市场的约束，能承诺的只有市场能提供的部分；投入与风险受用户的约束，超出承受力的设计不会被执行到底；产品能替用户做多少，受 AI 的约束。第四部分按四个层次展开设计：价值层决定承诺什么，契约层约定按什么条件做，实现层保证如何兑现，信任层决定这份承诺能否被接受。
三项分别受三组约束。结果能有多少，由市场决定：时间补偿与风险补偿人人可得，信息优势会被竞争消耗。投入与风险能承受多少，由用户决定：注意力有限，承受力有三个面。产品能替用户分担多少投入，由 AI 决定：适用范围、可靠性与核对成本给它设了上限。
前三部分分别说明了三组约束；这一部分在约束之下讨论设计的选择。每一章仍从一个具体的情境出发，并说明每一条设计要求来自哪一项约束。
在三组约束之下，设计金融产品可以归为四句话：只承诺能兑现、能核验的价值；按后果约定权力，让代理的收入与目标站在用户一边；让实现可以被核查，保障与风险相称；以可诊断的证据换取与可信程度相称的信任。
市场决定了能提供什么，用户决定了要什么、能承受什么、凭什么相信，AI 决定了能替人做多少。好的金融产品，是在这三组约束之下，让用户得到的净价值最大的那一个。